2001年中國的一起著名的會(huì)計(jì)欺詐案藍(lán)田事件的導(dǎo)火索，就是劉姝威發(fā)現(xiàn)2000年藍(lán)田股份的流動(dòng)比率是0.77，并以此為線索推理，寫下了那篇著名的600多字研究推理短文《應(yīng)立即停止對(duì)藍(lán)田股份發(fā)放貸款》。開辟了財(cái)務(wù)推理分析打假上市公司的先河。流動(dòng)比率指標(biāo)的高低沒有實(shí)際意義，0.77更高，但下場是破產(chǎn)。麥當(dāng)勞的比率只有0.65，其業(yè)務(wù)卻在全球各地如火如荼的運(yùn)營著，說明除此之外還應(yīng)觀察更多背后的實(shí)質(zhì)內(nèi)容。

答案點(diǎn)評(píng)：四個(gè)答案中有三個(gè)沒有急于下結(jié)論，都會(huì)愿意繼續(xù)跟進(jìn)，說明信息量太低的情況下大家也不愿輕易做出結(jié)論性評(píng)價(jià)。

Case3：如果你有這樣一個(gè)朋友，他的年家庭支出情況簡表是這樣的，現(xiàn)在希望你能幫助他渡過難關(guān)，你會(huì)愿意借錢給他嗎？理由是什么？

去年收入：32.7萬；去年支出：39.2萬

今年新債：10.5萬；尚欠舊債：189.2萬

計(jì)劃今年儲(chǔ)蓄：385元

評(píng)論：這個(gè)朋友就是美國，把每個(gè)數(shù)字背后加上7個(gè)0，就是美國2016年的資產(chǎn)收支情況。盡管情況如此不堪，但全球各國投資人依舊爭相購買美國國債，這背后的原因是什么？

信心。

答案點(diǎn)評(píng)：三個(gè)同學(xué)不借，只有一位同學(xué) @觀遠(yuǎn) 認(rèn)為應(yīng)該從五個(gè)維度出發(fā)進(jìn)行分析。

Case4：

有三家同行業(yè)的公司A、B、C的ROE都一樣，都是10%（ROE=凈利潤/凈資產(chǎn)），三家公司的杜邦分解（ROE = 凈利潤/銷售 * 銷售/總資產(chǎn) * 總資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）數(shù)據(jù)的組成如下：

A公司：10/20 * 20/100 * 100/100 = 10%

B公司：10/50 * 50/200 * 200/100 = 10%

C公司：10/150 * 150/400 * 400/100 = 10%

假設(shè)其他條件相同情況下，作為投資人的你看到這樣的情況，需要做一個(gè)初步判斷投資哪一家，你會(huì)如何做出選擇？為什么？

評(píng)論：A、B、C代表了不同生命周期階段公司的狀態(tài)。

A公司特點(diǎn)：銷售額最低、利潤率高、周轉(zhuǎn)率低、沒有負(fù)債（沒有杠桿）

B公司特點(diǎn)：銷售額中、利潤率中、周轉(zhuǎn)率中、負(fù)債率居中

C公司特點(diǎn)：銷售額最高、利潤率最低、周轉(zhuǎn)率最高、負(fù)債率最高

這都具有比較典型的企業(yè)生命周期特征：A初創(chuàng)期、B成長期、C成熟期。

根據(jù)投資人的背景和資金來源的不同，必定有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好。VC會(huì)喜歡初創(chuàng)期企業(yè)，PE會(huì)喜歡成長期企業(yè)，大型的產(chǎn)業(yè)基金、上市集團(tuán)會(huì)喜歡成熟期的企業(yè)進(jìn)行并購操作。

答案點(diǎn)評(píng)：兩位同學(xué)選A公司，扮演了VC投資者的角色，前期初創(chuàng)階段的公司幾乎很難進(jìn)行債務(wù)融資，所以才需要VC的介入，往往這種公司的風(fēng)險(xiǎn)也是最大的。只有一位同學(xué) @觀遠(yuǎn) 認(rèn)為應(yīng)該結(jié)合投資人戰(zhàn)略目的進(jìn)行深入分析。

Case5：同樣，有五家公司同屬一個(gè)行業(yè)，而且這五家公司的現(xiàn)金流狀態(tài)是在一段期間內(nèi)處于一種持續(xù)如下表的狀態(tài)（ 表示現(xiàn)金流為正、-表示現(xiàn)金流為負(fù)），作為投資人的你看到這樣的現(xiàn)金流情況，你會(huì)選擇哪一家進(jìn)行深入的追蹤判斷？為什么？

評(píng)論：企業(yè)1的特點(diǎn)：經(jīng)營現(xiàn)金流為正，投資為負(fù)，融資為正。經(jīng)營覆蓋不了投資，需要融資支持，說明企業(yè)還在擴(kuò)張階段。正常企業(yè)的大多數(shù)狀態(tài)。

企業(yè)2的特點(diǎn)：經(jīng)營現(xiàn)金流為正，投資為負(fù)，融資也為負(fù)。經(jīng)營覆蓋了投資，償還了融資，說明企業(yè)進(jìn)入收割階段，是現(xiàn)金牛。當(dāng)然也可能說明企業(yè)壓力很大，必須償還負(fù)債。

企業(yè)3的特點(diǎn)：經(jīng)營現(xiàn)金流為正，投資為正，融資為負(fù)。經(jīng)營很好，投資卻在收縮賣掉套現(xiàn)，很大可能是為了償還融資。說明企業(yè)進(jìn)入退出階段。也可能說明企業(yè)前期負(fù)債過高導(dǎo)致現(xiàn)金流壓力很大，只能賣資產(chǎn)還錢。

企業(yè)4的特點(diǎn)：經(jīng)營為負(fù)，投資也為負(fù)，融資為正。經(jīng)營不好，還在擴(kuò)張規(guī)模投資，所以需要融資支持。這說明企業(yè)可能在燒錢擴(kuò)張階段。

企業(yè)5的特點(diǎn)：經(jīng)營為負(fù)，投資為正，融資為負(fù)。經(jīng)營不行，投資卻在收縮變賣套現(xiàn)，融資方面不僅沒有流入資金支持，反而還在流出還債。這說明公司處于破產(chǎn)邊緣。

作為投資人，能夠確定排除的投資選項(xiàng)是5。企業(yè)5，不僅經(jīng)營績效不佳，且處于變賣資產(chǎn)償還債務(wù)階段，處于破產(chǎn)邊緣，沒有任何投資價(jià)值。而對(duì)于企業(yè)3要深一步分析，企業(yè)所在行業(yè)是否過于成熟缺乏發(fā)展機(jī)會(huì)，所以導(dǎo)致公司投資現(xiàn)金流為正，處于退出狀態(tài)。還是因?yàn)楣厩捌趥鶆?wù)過高，近期現(xiàn)金流吃緊，必須變現(xiàn)投資償還債務(wù)。如果是后者因?yàn)闀簳r(shí)的現(xiàn)金流危機(jī)導(dǎo)致目前的狀態(tài)，則具備一定的投資價(jià)值。

企業(yè)4、1、2也是對(duì)應(yīng)了企業(yè)發(fā)展的初創(chuàng)期、成長期和成熟期，投資人還是要根據(jù)投資偏好選擇對(duì)應(yīng)的投資標(biāo)的。

答案點(diǎn)評(píng)：四個(gè)評(píng)論答案都選擇企業(yè)1，這是成長期的績優(yōu)股，屬于二級(jí)市場公募基金喜歡的追捧白馬股的投資策略。這種投資策略屬于比較穩(wěn)健的賺小錢策略。因?yàn)檫@種企業(yè)估值往往很高，需要未來更高的成長型、更高的盈利能力來買單，導(dǎo)致投資人的安全邊際較小。

小結(jié)：各項(xiàng)指標(biāo)只是一個(gè)指示牌、是一個(gè)信號(hào)彈，告訴我們這里可能有問題，但也可能沒有問題，到底有沒有問題，哪個(gè)概率更大，單從指標(biāo)根本無法看出來。就想考古一樣，這里的土質(zhì)有差異，可能意味著下面有墓，但僅僅是可能。這時(shí)，你就需要一個(gè)體系、一整套邏輯來幫助你從這個(gè)信號(hào)開始判斷、推理。直到推理邏輯完全支持這個(gè)信號(hào)的指示了。這就是思維方法的重要性，不要被思維定式所左右。

克服思維定式，打破束縛你的分析之墻，才能更好的建立適合自己、更接地氣的財(cái)務(wù)分析思維體系。

綜上，對(duì) @觀遠(yuǎn) @李樂二位同學(xué)送書兩本，請(qǐng)二位私信我相關(guān)地址信息。

家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，精細(xì)化管理家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的第一步

4月17日，國家統(tǒng)計(jì)局新聞發(fā)言人毛盛勇介紹稱，初步核算，一季度國內(nèi)生產(chǎn)總值同比下降6.8%。

“三駕馬車”負(fù)增長

從拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”來看，一季度消費(fèi)、投資、出口都出現(xiàn)了負(fù)增長。

——消費(fèi)同比下降19.0%

一季度，社會(huì)消費(fèi)品零售總額78580億元，同比下降19.0%。全國網(wǎng)上零售額22169億元，同比下降0.8%。

——投資同比下降16.1%

一季度，全國固定資產(chǎn)投資(不含農(nóng)戶)84145億元，同比下降16.1%，降幅比1-2月份收窄8.4個(gè)百分點(diǎn)。

——出口同比下降11.4%

一季度，貨物進(jìn)出口總額65742億元，同比下降6.4%。一季度，出口33363億元，下降11.4%；進(jìn)口32380億元，下降0.7%。

再來看就業(yè)、收入、物價(jià)這3大民生指標(biāo)的表現(xiàn)。

——全國城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率有所下降

一季度，全國城鎮(zhèn)新增就業(yè)人員229萬人。3月份，全國城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率為5.9%，比2月份下降0.3個(gè)百分點(diǎn)。

——居民人均可支配收入8561元

一季度，全國居民人均可支配收入8561元，同比名義增長0.8%，扣除價(jià)格因素實(shí)際下降3.9%。全國居民人均可支配收入中位數(shù)7109元，下降0.7%。

——CPI同比上漲4.9%

一季度，全國CPI同比上漲4.9%。其中，1月份CPI同比上漲5.4%，2月份CPI同比上漲5.2%，3月份CPI同比漲幅回落到4.3%。

馬云：此次疫情堪稱“黑天鵝”事件，讓所有人都措手不及，所有的準(zhǔn)備和計(jì)劃都被迫擱置或者直接泡湯。AFFRMS從家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理角度認(rèn)為，中國居民消費(fèi)會(huì)更加理性，減少不必要支出，科學(xué)合理規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)情況，會(huì)成為新的常態(tài)?；c(diǎn)時(shí)間學(xué)習(xí)一下家庭財(cái)務(wù)管理的技能，絕對(duì)是剛需。

家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，除了保險(xiǎn)購買之外，還有很多非保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。第一步首先就是家庭的財(cái)務(wù)管理。要做到家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理科學(xué)決策，必須建立在一個(gè)良好的家庭財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)上。AFFRMS開始向大家介紹非保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

1

家庭現(xiàn)金流量表

那么首先就要做好家庭的現(xiàn)金流量表，俗稱記賬。清楚家庭消費(fèi)中，哪些項(xiàng)目是可以節(jié)省的，哪些是需要保持的，哪些是需要擴(kuò)大投入的。

上圖是家庭版現(xiàn)金流量表，適合大家在使用各種記賬軟件后進(jìn)行梳理使用，每月一個(gè)總額進(jìn)行跟蹤。

現(xiàn)金流量表，工作收入減去個(gè)人所得稅、各項(xiàng)生活支出后，就為工作儲(chǔ)蓄。用財(cái)務(wù)的話來說，收入就是人力資本投入產(chǎn)生的銷售額，而生活支出，就是長期費(fèi)用。

第二部分就是理財(cái)儲(chǔ)蓄，各類工資外收入總和減去各類非生活項(xiàng)目支出。工作儲(chǔ)蓄加上理財(cái)儲(chǔ)蓄就是凈儲(chǔ)蓄。經(jīng)常這部分支出較高，就會(huì)造成理財(cái)儲(chǔ)蓄是負(fù)值。

第三部分就是投資活動(dòng)發(fā)生的本金的收回和投入情況，資產(chǎn)調(diào)整額；第四部分是融資活動(dòng)發(fā)生的本期借入款和貸款本金償還的負(fù)債調(diào)整額，最后得到家庭的凈現(xiàn)金流量及期末現(xiàn)金。

這個(gè)現(xiàn)金流量報(bào)表，總的來說使用起來非常簡單，需要注意的地方就是貸款本金和利息支出，需要區(qū)分開來填寫。一般貸款償還，都是每年等金額償還，本金和利息都在里面，很少有人會(huì)去注意貸款利息率高低。

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家庭資產(chǎn)負(fù)債表

在現(xiàn)金流量表的基礎(chǔ)上，從而會(huì)生成家庭資產(chǎn)負(fù)債表。

經(jīng)過生息資產(chǎn)和自用資產(chǎn)、負(fù)債三部分得到家庭財(cái)富值。

填列的內(nèi)容要求家庭對(duì)資產(chǎn)情況每個(gè)月進(jìn)行一次跟蹤梳理。比如國內(nèi)股票的價(jià)值，一個(gè)月前是什么價(jià)格，一個(gè)月后又是什么價(jià)格，增加了股票的購買還是減少股票購買，都需要在資產(chǎn)負(fù)債表中體現(xiàn)出來。

舉個(gè)例子：上個(gè)月股票價(jià)格4元錢，一共購買1000股，股票價(jià)值4000元，這個(gè)月又以價(jià)格4.5元格買了5000股，記賬當(dāng)天股票價(jià)格是5元，那么這個(gè)月股票價(jià)值就是30000元，變化調(diào)整額度就是26000元。

企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表，一般都是以歷史價(jià)格入賬，再經(jīng)過損益調(diào)整。在家庭財(cái)務(wù)管理中，為了簡化操作，直接將增加投資和價(jià)格變化表達(dá)在股票價(jià)值中。

保單現(xiàn)金價(jià)值，不一定必須是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，短期的保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)也是有現(xiàn)金價(jià)值，退保金額。退保，能獲得的金額，這部分其實(shí)也可以算是一項(xiàng)資產(chǎn)。

不動(dòng)產(chǎn)投資，是指非自用住房的房產(chǎn)。

生息資產(chǎn)加上自用資產(chǎn)，就為總資產(chǎn)

其中，自用凈額是自用資產(chǎn)合計(jì)減去消費(fèi)性負(fù)債總額。投資凈值是生息資產(chǎn)合計(jì)減去投資負(fù)債總額?？們糁禐樽杂脙糁岛屯顿Y凈值之和。負(fù)債總額是投資負(fù)債總額和消費(fèi)性負(fù)債總額。

這就是家庭資產(chǎn)負(fù)債表，為了簡化家庭操作，科目設(shè)置比較簡略。

以上的家庭現(xiàn)金流量表和家庭資產(chǎn)負(fù)債表就是為了做家庭記賬。將家庭的收入支出行為分科目記錄，才有可能通過財(cái)務(wù)比率來進(jìn)行管理。

3

三個(gè)簡單指標(biāo)

下面再為大家介紹三個(gè)比較常用的家庭財(cái)務(wù)比率。

1、儲(chǔ)蓄率，計(jì)算公式為現(xiàn)金流量表中凈儲(chǔ)蓄值/稅后工作收入，一般不低于30%，而且收入越高，此比例越高。

2、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率，計(jì)算公式為負(fù)債本息支出/稅后收入，此稅后收入包括工資收入以及投資理財(cái)收入。這里提示，如果家庭購買保險(xiǎn)，那么財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率，需要改為（負(fù)債本息支出 年度保險(xiǎn)費(fèi)支出）/稅后收入。負(fù)擔(dān)率不宜超過40%，不宜獲得貸款。

3、生息資產(chǎn)比，計(jì)算公式為生息資產(chǎn)比/總資產(chǎn)，生息資產(chǎn)盡量超過50%。但在中國的實(shí)際情況中，自用房產(chǎn)占比達(dá)到70%，這時(shí)要么努力掙錢，增加生息資產(chǎn)，要么降低自用房產(chǎn)支出，比如租房，這樣更多資金可用于投資理財(cái)。

可以用來監(jiān)測的指標(biāo)很多，今后AFFRMS會(huì)慢慢介紹。科學(xué)的家庭財(cái)務(wù)管理方法，一定是建立在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上之上。通過科學(xué)的決策方法，做到開源節(jié)流，管理家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

AFFRMS已經(jīng)將上面家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，只作為簡單的excel工具，可免費(fèi)提供給有興趣的朋友在自己的電腦上使用。希望在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，能和大家一起通過科學(xué)的財(cái)務(wù)管理，共渡時(shí)艱。

如需要工具，公眾號(hào)后臺(tái)留言。工具附操作指引。

保險(xiǎn)決策

保險(xiǎn)購買的決策程序—換個(gè)邏輯看保險(xiǎn)系列（二）消費(fèi)者是風(fēng)險(xiǎn)管理高手——換個(gè)邏輯看保險(xiǎn)系列（一）剛參加工作的年輕人如何購買保險(xiǎn)？從家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理角度

工薪家庭小孩如何購買保險(xiǎn)，從家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理角度

成年學(xué)生群體如何購買保險(xiǎn)？從家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理角度

有一定付費(fèi)能力的成年人如何購買保險(xiǎn)？從家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理角度

如何科學(xué)評(píng)價(jià)家庭配置的保險(xiǎn)產(chǎn)品

平臺(tái)測評(píng)保險(xiǎn)顧問服務(wù)專業(yè)度評(píng)分——水滴顧問

保險(xiǎn)顧問服務(wù)專業(yè)度評(píng)分—螞蟻保險(xiǎn)

保險(xiǎn)顧問服務(wù)專業(yè)度評(píng)級(jí)—慧擇顧問

保險(xiǎn)顧問服務(wù)專業(yè)度評(píng)級(jí)——微保顧問談三個(gè)問題：保險(xiǎn)在哪里買？互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)選哪家？保險(xiǎn)有效性是什么意思？

學(xué)術(shù)思辨這是一個(gè)錯(cuò)誤：根據(jù)預(yù)算購買保險(xiǎn)購買保險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)務(wù)自由度的影響及相關(guān)建議

什么時(shí)候不應(yīng)該使用倍數(shù)法計(jì)算保額

保險(xiǎn)消費(fèi)者多家詢價(jià)行為分析及相關(guān)建議

深入研究下，保險(xiǎn)金額的確定方法

家庭財(cái)務(wù)報(bào)表和預(yù)算的編制與分析（十一）

(四)通過資產(chǎn)負(fù)債天平進(jìn)行理財(cái)診斷

資產(chǎn)和負(fù)債是理財(cái)天平的兩端,資產(chǎn)高于負(fù)債者天平往資產(chǎn)一方傾斜,會(huì)產(chǎn)生凈值的“籌碼”來使天平重新平衡。少數(shù)人負(fù)債高于資產(chǎn),當(dāng)務(wù)之急是獲取足以減少負(fù)債的凈收入才能恢復(fù)平衡。不同負(fù)債狀況的家庭,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)也不同。

資產(chǎn)遠(yuǎn)高于負(fù)債,凈值超過未來一生所需的殷實(shí)家庭,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是節(jié)稅而非繼續(xù)創(chuàng)造更高的資產(chǎn)。

資產(chǎn)略高于負(fù)債的一般家庭,凈值相當(dāng)于未來一生所需,不用特意考慮財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移節(jié)稅規(guī)劃,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是衡量未來生涯階段資產(chǎn)負(fù)債的可能變化提前做好應(yīng)對(duì)的準(zhǔn)備,避免晚年負(fù)債高于資產(chǎn),成為子女的負(fù)擔(dān)。

在工作期的儲(chǔ)蓄累積是凈值的主要來源,退休后如果已累積的資產(chǎn)所能獲得的理財(cái)收入低于生活支出時(shí),就要開始變現(xiàn)資產(chǎn),生息資產(chǎn)變現(xiàn)殆盡還不夠時(shí),就要開始處置自用住宅,再不夠時(shí)就會(huì)淪為負(fù)凈值,成為需要依靠他人救濟(jì)的孤苦老人。因此,在退休之前努力累積足夠晚年生活所需的凈值,是一般家庭生涯理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)。

資產(chǎn)負(fù)債天平也可以用來衡量保險(xiǎn)的需求。一般家庭當(dāng)資產(chǎn)減損而負(fù)債依舊時(shí),為了避免天平倒向負(fù)債的一端,就要買保險(xiǎn)以理賠金或保險(xiǎn)給付的籌碼加注在資產(chǎn)上,使天平回復(fù)均衡狀態(tài)。房子被火燒掉,生計(jì)負(fù)擔(dān)者死亡或失能,都會(huì)使家庭天平一夕間倒向負(fù)債端,因此要購買足夠的保障來以防萬一。

家庭資產(chǎn)與負(fù)債分析

家庭或個(gè)人資產(chǎn)與負(fù)債分析是做資產(chǎn)規(guī)劃的基礎(chǔ)，了解當(dāng)前現(xiàn)金流量、資產(chǎn)負(fù)債、貸款情況和保障安排，投資和保障情況分析，資產(chǎn)配置、投資組合和投資收益分析，確認(rèn)金融資產(chǎn)與固定資產(chǎn)搭配是否恰當(dāng)，分析投資組合中投資比例是否合理，分析品種選擇是否正確，投資收益如何。

依據(jù)家庭或家族的整體目標(biāo)規(guī)劃，結(jié)合家族成員的個(gè)人發(fā)展階段，做出家庭資產(chǎn)配置規(guī)劃方案，兼顧家族與個(gè)人發(fā)展。推薦使用財(cái)智家庭記賬軟件，自動(dòng)合成財(cái)務(wù)報(bào)表，資產(chǎn)負(fù)債表，自動(dòng)對(duì)各項(xiàng)開支與收入分析。

個(gè)人、家庭或家族的資產(chǎn)規(guī)劃是一套私人訂制方案，因人而異，因時(shí)而異，一對(duì)一的做方案。

你的家庭，距離財(cái)務(wù)自由還有多遠(yuǎn)？

網(wǎng)上曾流傳過一個(gè)段子，將財(cái)務(wù)自由分為9段不同的層次：菜場自由、飯店自由、旅行自由、汽車自由、學(xué)校自由、工作自由、看病自由、買房自由、國籍自由。你究竟屬于哪一層級(jí)的自由呢？你又追求哪種財(cái)務(wù)自由呢？對(duì)你來說，關(guān)于家庭財(cái)務(wù)自由你的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

關(guān)于財(cái)務(wù)自由的話題，已經(jīng)被大眾津津樂道好多年。很多人已經(jīng)明白，財(cái)務(wù)自由是個(gè)相對(duì)概念，心理欲望得到滿足，就是財(cái)務(wù)自由。

可俗話說：道理我都懂，可還是過不好這一生。沒有一定的理財(cái)知識(shí)，仿佛很難對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行合理分析。然而，對(duì)于很多家庭來說，財(cái)務(wù)自由四個(gè)字基本就是自己家庭的終極目標(biāo)了。

當(dāng)你發(fā)現(xiàn)想買的東西特別多，但是很多張信用卡顯示額度不足的時(shí)候財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，會(huì)有人告訴你，要“開源節(jié)流”，努力多賺錢，控制消費(fèi)，克制欲望，不然最后沒剩下多少錢，一旦出現(xiàn)急用錢的情況（比如身邊的人有大?。幘硶?huì)非常惡劣。

你把話聽進(jìn)去了，很順利地，你欠的錢像磚頭一樣越堆越高，錢包像紙一樣越來越薄，家庭財(cái)務(wù)這棟樓，似乎只要用手輕輕一點(diǎn)，就會(huì)轟然倒塌。

這就是很多白領(lǐng)和中產(chǎn)的現(xiàn)狀，怪不得他們一直都很焦慮。

《富爸爸窮爸爸》一書羅伯特清崎提到：“富人買入資產(chǎn)，窮人只有支出，中產(chǎn)階級(jí)以為買入的是資產(chǎn)實(shí)際上是負(fù)債?！?/p>

我們不能粗暴地把人分為富人、窮人和中產(chǎn)，但是我們可以粗暴地把人的“財(cái)商思維”分為富人思維、窮人思維和中產(chǎn)思維。

窮人思維不見得真的窮，他們可能年薪30萬以上，但是一心只會(huì)想著消費(fèi)，已有的就想要更好的，欲望無窮盡，一廂情愿地以為消費(fèi)能讓他們獲得長久的幸福和自由。

于是，“窮人思維”讓很多人真的變成了窮人，年收入再高，最后也是一窮二白（收入30萬，花費(fèi)40萬），還信用卡的錢永遠(yuǎn)比自己工資收入高，最關(guān)鍵的是：他們會(huì)經(jīng)常經(jīng)歷“錢荒”，很焦慮財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，很不幸福。

他們的所謂快樂，是建立在高消費(fèi)高負(fù)債上面，是脆弱的，只需要一次金融危機(jī)、一次失業(yè)、一次大病，就會(huì)讓他們家庭分崩離析，甚至很難東山再起。

于是有“窮人思維“的人就會(huì)擁有“搏命”的心態(tài)，哪些地方高收益，就把錢全部押上，甚至借錢投入，最后損失慘重，負(fù)債累累，他們是傳銷和股市韭菜隊(duì)伍的常客。

為什么“開源節(jié)流”的說法對(duì)他們沒用？

因?yàn)橄M(fèi)就是他們的剛性需求，降低消費(fèi)會(huì)讓他們不快樂，沒有人能堅(jiān)持做自己認(rèn)定不快樂的事情，最為關(guān)鍵的是：他們擁有的是“窮人思維”，這才是根源問題！

不改變思維，只會(huì)一直窮！

要改善家庭財(cái)務(wù)窘境，唯有從根源做出改變，改變你的思維模式。一味開源節(jié)流不是解決問題的根本方法。未雨綢繆，才能防患于未然！

美國著名心理學(xué)家丹尼爾·卡曼曾經(jīng)做過一個(gè)關(guān)于幸福的調(diào)查，他發(fā)現(xiàn)，一個(gè)人是否幸福取決于他一生的體驗(yàn)總和，通過研究，他發(fā)現(xiàn)人們不幸福的原因中有70%來自于與金錢有關(guān)的體驗(yàn)，也就是說，與金錢打交道的能力（財(cái)商能力）和效果直接影響了人們的幸福指數(shù)。

因此，我們要敢于直面我們的財(cái)務(wù)窘境，樹立正確的財(cái)商思維，刻意練習(xí)和實(shí)踐，才能真正使自己的家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，甚至財(cái)富自由！

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